学生でもクレジットカードは作れる？18歳から親の同意なしでOKになった仕組みと、限度額・初めての1枚で失敗しない4つのルールをFP2級がやさしく解説

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「そろそろクレジットカードを持ちたいけど、学生でも作れるのかな？」「親に言わないとダメ？」「使いすぎて大変なことにならない？」――初めてのクレジットカードって、ちょっとドキドキしますよね。

“クレジット”という響きだけで、大人の階段を3段飛ばしで上った気分になるのも分かります。でも大丈夫。しくみと「やってはいけないこと」さえ押さえれば、学生の1枚目はこわいものではありません。

学生でもクレジットカードは作れる？親の同意はいる？

結論から言うと、大学生・短大生・専門学生なら、学生でも申し込めるクレジットカードはたくさんあります。多くのカード会社は、申込条件を「満18歳以上（高校生を除く）」としています。

たとえばエポスカードの公式サイトでも、申込条件は「日本国内在住の満18歳以上（高校生を除く）」と案内されていて、現在高校生の人は「高校卒業後」に申し込むことになっています。

18歳・19歳は親の同意なしで申し込める

民法の改正で、2022年4月から成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。そのため今は、18歳・19歳の人も親の同意なしで、自分ひとりでクレジットカードを申し込めます。

ただし、ここに大事な落とし穴があります。未成年のうちは「親の同意なしに結んだ契約を取り消せる（未成年者取消権）」という守りがありましたが、成年になるとこれがなくなります。つまり自分で結んだ契約は、原則として自分で責任を持つということ。カードに限らず、契約の前には内容をよく読むクセをつけておきましょう。

また、カード会社によっては、18歳・19歳の人がキャッシング（お金を借りる機能）の枠を申し込むときに、収入証明書の提出が必要になる場合があります。とはいえ、学生のうちはキャッシングは使わないのがいちばんです（理由は後ほど）。

学生の限度額はいくら？低めからスタートする理由

「限度額（利用できる上限）っていくらになるの？」も気になるところ。これはカード会社の審査で人ごとに決まるので、「学生なら◯万円」とは言い切れません。ただ、アルバイト収入が中心の学生は、低めの金額からスタートするのがふつうです。

理由は、割賦販売法という法律のルールです。カード会社は申込みのときに、その人が1年間に無理なく払える金額＝「支払可能見込額」を調べ、ショッピング枠をその90%以内におさめる決まりになっています。

支払可能見込額は、ざっくり言うと次の計算です。

年収 － 1年間に払う予定のクレジット － 生活維持費

「生活維持費」は、暮らしに最低限かかるお金として決められた金額で、カード会社（セゾンカード）の公式ページでは次のように案内されています。

アルバイト収入が年100万円前後の学生だと、ここから生活維持費を引いた残りは大きくありません。だから学生の限度額は小さめになりやすいわけです。でもこれは「使いすぎ防止のブレーキが最初から付いている」とも言えます。むしろ1枚目にはちょうどいいくらいです。

学生の1枚目を選ぶ3つのポイント

初めてのカード選びで見るところは、たった3つで大丈夫です。

1. 年会費が無料（できれば永年無料）：使わない月があっても損しない。「卒業したら有料」にならないかも確認
2. 使いすぎを防ぐしくみがある：スマホアプリで利用額がすぐ分かる、使ったらすぐ通知が来る、など
3. 社会人になっても使い続けられる：カードを長く使うほど、きちんと払ってきた記録（いわゆる「クレヒス」）が積み上がる

「そもそもクレジットカードじゃなくて、デビットカードでもいいのでは？」と迷う人も多いので、学生がよく比べる3種類を表にまとめました。

ちがいをもっと詳しく知りたい方は、デビットカードとクレジットカードの違いもあわせてどうぞ。

初めてのクレジットカードで失敗しない4つのルール

カードそのものより大事なのが「使い方」です。次の4つだけ守れば、学生でも安心して使えます。

ルール1：支払いは「1回払い」だけにする

1回払い（翌月に一括で払う方法）なら、手数料はかかりません。リボ払い・分割払いは手数料がかかるので、学生のうちは「使わない」と決めておくのがいちばんの防御です。リボ払いのしくみはリボ払いとは？仕組みと手数料で解説しています。

ルール2：引き落とし日の前に、口座の残高を確認する

支払いが遅れると、カード会社や信用情報機関にその記録が残ることがあり、将来のローンや別のカードの審査に響く可能性があります。「財布にはあるのに口座にない」は学生あるあるなので、引き落とし日をスマホのカレンダーに入れておきましょう。

ルール3：キャッシングは使わない

キャッシングはカードでお金を借りる機能で、利息がかかります。ショッピングとは別物なので、学生のうちは手を出さないのが鉄則。申込みのときにキャッシング枠を「0円（希望しない）」にしておくと安心です。

ルール4：アプリで「今月いくら使ったか」を毎週見る

クレジットカードの使いすぎは、たいてい「気づいたら」起きます。週に1回アプリを開くだけで、月末の「えっ、こんなに？」をかなり防げます。推しのグッズは、たいてい“気づいたら”増えていますからね。

学生の1枚目にエポスカードが向いている理由

上の「3つのポイント」に当てはめると、学生の1枚目の候補として分かりやすいのがエポスカードです。公式サイトで案内されている主な特徴はこちら。

とくに学生にうれしいのは、年会費が永年無料なので、卒業して社会人になってもそのまま使い続けられる点と、アプリの「めやす額」で使いすぎにブレーキをかけられる点です。卒業旅行で海外に行く予定がある人には、利用付帯の海外旅行傷害保険も心強いポイント（利用付帯は条件があるので、出発前に公式サイトで確認を）。

もちろん審査はあるので、申し込めば必ず作れるわけではありません。入会特典などの条件は時期やカードデザインで変わるため、最新情報は公式サイトで確認してください。エポスカードの使い方をもっと知りたい方はエポスカードはどんな人におすすめ？も参考にどうぞ。

まとめ：学生のクレジットカードは「ルールを決めてから」持てば怖くない

• 大学生・専門学生など18歳以上（高校生を除く）なら申し込めるカードが多い
• 18歳・19歳も親の同意なしで申し込めるが、契約は原則取り消せない
• 限度額は法律のルールで決まり、学生は低めスタートがふつう（使いすぎ防止のブレーキと考えてOK）
• 1枚目は年会費永年無料＋アプリで使いすぎを防げるカードが安心
• 「1回払いだけ」「引き落とし前に残高確認」「キャッシングは使わない」の3つを守れば、将来の信用もコツコツ積み上がる

初めてのカードは、「便利な道具」であると同時に「社会人の練習台」でもあります。小さく始めて、上手に付き合っていきましょう。