クレジットカードの不正利用に気づいたら？補償される「60日ルール」と、やること4ステップをFP2級がやさしく解説

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クレジットカードの明細を眺めていたら、まったく身に覚えのない請求が1行。しかも金額は数百円。「気のせいかな……」とスクロールして閉じたくなりますよね。深夜に自分がポチった記憶がないだけかも、と思いたい気持ち、すごく分かります。

でもその数百円、本番の前の“試し打ち”かもしれません。放っておくと数日後に数万円が並ぶことがあります。

この記事では、クレジットカードの不正利用に気づいたときに何をすればいいのかを、順番どおりにやさしく解説します。

結論：不正利用は原則「全額補償」。ただし“60日”がカギ

先に結論からお伝えします。

• クレジットカードの不正利用は、カード会社の「紛失・盗難保険」で原則として補償されます（自己負担ゼロ）
• ただし補償されるのは、カード会社に届け出た日から、さかのぼって60日以内の被害が一般的
• つまり気づいたら「すぐ電話」が最強の対処法。1日でも早いほど守られる範囲が広い
• 年会費無料のカードでも、この補償はきちんと付いている

「保険」と言われると別途申し込むイメージがありますが、ほとんどのカードに最初から付いています。使う日が来ないのが一番ですが、知っておくだけで慌てずに済みます。

ちなみに一般社団法人日本クレジット協会の集計では、2025年のクレジットカード不正利用の被害額は510.5億円（前年比8.0%減）。その9割以上が、カードを盗まれたのではなく「番号だけ盗まれて使われた」被害です。財布は手元にあるのに被害に遭う——これが今のいちばん多いパターンです。

不正利用に気づいたら、やることは4ステップ

順番が大事です。上から順にやれば大丈夫です。

ステップ1：明細を確認して「本当に身に覚えがないか」を見る

まず落ち着いて、アプリやWebの利用明細を開きます。実は不正利用ではなかったというケースも意外と多いのです。

• 店名と請求名が違う：ネット決済は運営会社名で載ることが多い（お店の名前で探しても出てこない）
• サブスクの自動更新：1年前に契約した年払いのサービスが、静かに更新されていた
• 家族カードの利用：家族が使った分が自分の明細に載る
• 後日確定の差額：ガソリンスタンドやホテルは、仮売上と確定額でタイミングがズレる

ここまで確認して「やっぱり違う」となったら、次へ進みます。

ステップ2：カード会社に電話する（最優先）

これが一番大事で、一番急ぐ手続きです。カード裏面かアプリに載っている「紛失・盗難デスク」に連絡します。多くのカード会社は24時間365日受付で、深夜でも構いません。

電話でやることはシンプルで、カードの利用を止めてもらう（無効化）＋不正利用の申告です。番号が盗まれている以上、そのカード番号は再発行になります。伝えると早いのは次の3つ。

• 身に覚えのない利用の日付・金額・店名
• カードは手元にあるか、失くしたか
• 暗証番号を人に教えたり、メモしていないか

最近はアプリやWebからも利用停止の手続きができるカードが増えています。電話がつながらない深夜でも止められるので、アプリの場所は今のうちに確認しておくと安心です。

ステップ3：警察に届け出る

カード会社から「警察にも届け出てください」と案内されることがあります。最寄りの警察署か交番で被害届（または遺失届）を出し、受理番号を控えておきます。この番号をカード会社に伝える場面があるので、スマホのメモに残しておきましょう。

ステップ4：再発行とお金の処理を待つ

新しいカードは通常1〜2週間ほどで届きます。ここで忘れがちなのが、そのカードで支払っていた固定費の登録変更です。

カード番号が変わると、電気・ガス・携帯・サブスクの引き落としが止まります。うっかりすると「不正利用は解決したのに、動画配信サービスだけ止まっていた」という、なんとも締まらない事態に。新しいカードが届いたら、まとめて登録し直しておきましょう。

なお、不正利用分がすでに口座から引き落とされていた場合でも、調査で不正と認められれば後から返金されます（翌月以降の請求で相殺されるケースもあります）。時間はかかりますが、泣き寝入りにはなりません。

補償されないケースもある｜早見表でチェック

「原則」と書いたのには理由があります。使い方に落ち度があると、補償の対象外になることがあるのです。よくあるケースを表にまとめました。

細かい条件はカード会社ごとに違います。気になる方は、お手元のカードの会員規約の「紛失・盗難」の項目を一度だけ読んでおくと安心です。

そもそも狙われないための、今日できる5つの予防

被害の9割超が「番号だけ盗まれる」タイプなので、守り方もネット中心になります。

1. 利用通知をONにする：使うたびにアプリやメールへ通知が届く設定。不正利用に「その場で」気づける、いちばん効く対策です。無料で、設定は数分
2. 3Dセキュア（本人認証）を登録する：ネット決済のときにワンタイムパスワードなどで本人確認をする仕組み。経済産業省のガイドラインでは、2025年3月末までに原則すべてのECサイトへの導入が求められています。使う側は事前登録をしておくだけ
3. 明細は月1回、必ず見る：60日ルールがある以上、見ない期間が長いほど不利です。給料日など、日を決めて習慣にすると続きます
4. フィッシングメール・SMSのリンクを踏まない：「カードのご利用を制限しました」「宅配便のお届けにあがりましたが」——ここから偽サイトへ誘導し、番号を入力させる手口が主流です。公式アプリから開き直すのがクセになれば、まず引っかかりません
5. ネット専用に1枚を分ける：限度額の低いカードをネット用にしておけば、被害に遭っても影響は限定的。券面に番号が印字されていないナンバーレスカードなら、対面での盗み見も防げます

ちなみに公共のフリーWi-Fiでの買い物も避けたいところ。カフェで優雅にポチる図は絵になりますが、通信の中身までは絵になりません。

年会費無料のカードでも補償はしっかり付いている

「補償がちゃんとしているカード＝年会費が高いカード」だと思われがちですが、紛失・盗難の補償は年会費無料のカードにも標準で付いています。

たとえばエポスカードは入会金・年会費が永年無料ですが、紛失・盗難の受付は24時間対応で、届け出た日を含めて61日前までさかのぼり、不正利用による損害が全額補償されます（公式サイト記載・執筆時点）。ネット専用の1枚として、限度額を低めに設定して持っておく使い方とも相性がいいカードです。

カード選びの基本を先に押さえたい方は、クレジットカードの選び方｜初心者は「3つだけ」見ればOKもあわせてどうぞ。エポスカード自体の特徴はエポスカードはどんな人におすすめ？で詳しくまとめています。

※補償内容・受付時間は各カード会社の会員規約によります。最新の内容は公式サイトでご確認ください。

まとめ｜「すぐ電話」と「月1回の明細チェック」だけ覚えて帰ってください

• 不正利用は原則、全額補償。ただし届け出た日からさかのぼって60日以内が目安
• 気づいたら①明細確認 → ②カード会社へ電話（24時間受付）→ ③警察に届出 → ④再発行と固定費の登録変更
• 署名なし・推測されやすい暗証番号・家族の利用は補償の対象外になりやすい
• 最強の予防は利用通知をONにすること。次点で3Dセキュアの登録と、月1回の明細チェック
• 年会費無料のカードでも補償は付いている。ネット用に限度額の低い1枚を分けると被害を小さくできる

不正利用は、注意深い人でも遭うときは遭います。大事なのは「気づける仕組み」と「気づいたときの手順」を先に持っておくこと。今日はスマホを開いて、利用通知の設定だけでも済ませてしまいましょう。5分後には、あなたのカードは今日より安全になっています。

使わないカードの整理を考えている方は、クレジットカードを解約する前に確認する5つのこともどうぞ。枚数を減らすことも、立派な防御策です。

【参考】一般社団法人日本クレジット協会「クレジットカード不正利用被害の集計結果について」（2026年3月発表）／経済産業省「クレジットカード・セキュリティガイドライン」／各カード会社の会員規約・公式サイト